Hausratversicherung: Was ist das und was ist versichert?

Egal ob Fernseher, Plattensammlung oder das Geld unter dem Kopfkissen: Mit einer Hausratversicherung bist du im Schadenfall auf der sicheren Seite. Es gibt jedoch Ausnahmen.

Kaum etwas ist ärgerlicher als ein Schaden an den Dingen in deinen eigenen vier Wänden. Schließlich umgibst du dich hier mit liebgewonnenen Möbelstücken, alten Urlaubserinnerungen oder teuren Elektronikgeräten. Bei einem Brand oder einem Einbruch dauert es meist nur wenige Minuten, schon ist die Ausstattung der Wohnung und alles Weitere darin unwiederbringlich verloren. Souvenirs und Erinnerungsstücke bringt die Hausratversicherung natürlich nicht zurück – warum ist sie also trotzdem eine kluge, vorausschauende Investition?

Unsere 3 Top-Tipps zur Hausratversicherung

• Eine Hausratversicherung lohnt sich auch, wenn du nur wenig Besitz hast. Im Falle eines Feuers, eines Wasserschadens oder eines Einbruchs bekommst du gegen eine recht geringe monatliche Prämie alle zerstörten, beschädigten oder gestohlenen Gegenstände erstattet. Das rechnet sich oft schon für einen einzelnen neuen Laptop oder Fernseher.
• Prinzipiell sind alle Gegenstände und Güter versichert, die nicht fest mit dem Haus oder der Wohnung verbunden sind. Dazu zählen Wertsachen, Einrichtungsgegenstände sowie Gebrauchs- und Verbrauchsgüter.
• Beachte die individuellen Vertragsunterschiede der einzelnen Versicherer und frage im Zweifel nach, damit du umfassend und zuverlässig versichert bist.

Eine Hausratversicherung: Was ist das genau?

Eine Hausratversicherung deckt Schäden in deiner Wohnung oder deinem Haus ab. Du zahlst eine monatliche Prämie, die sich meist nach der Größe der Wohnung oder dem geschätzten Wert der Einrichtung richtet. Tritt ein im Vertrag genannter Schadenfall ein, bekommst du den Gesamtwert der zerstörten Gegenstände bis zu einer festgelegten Obergrenze zurückerstattet. Die typischen Unglücksszenarien, in denen die meisten Versicherer für die Schäden aufkommen, sind:

• Brände und Blitzschläge
• Explosionen und Implosionen
• Flugzeugabstürze
• austretendes Leitungswasser
• Frost- und andere Bruchschäden
• Sturm und Hagel
• Einbruchdiebstahl und Raub
• Vandalismus

Was ist bei der Hausratversicherung versichert?

Prinzipiell sind alle Gegenstände versichert, die sich in der Wohnung sowie auf Balkonen und Terrassen befinden und die beweglich sind. Dazu gehören unter anderem:

• Einrichtungsgegenstände: Möbel, Lampen, Bilder, Vorhänge etc.
• Gebrauchsgüter: Geschirr, Kleidung, elektronische Geräte, Werkzeug, Kinderspielzeug etc.
• Verbrauchsgüter: Nahrungs- und Genussmittel, Heizöl etc.
• Wertsachen: Bargeld, Schmuck, Kunstgegenstände etc.

Was bei der Hausratversicherung nicht versichert ist, sind Böden, Wände, Fenster und Türen sowie andere feste Einbauten wie Waschbecken oder individuell für das Gebäude entworfene Einbauküchen. Diese Bestandteile lassen sich aber über eine separate Gebäudeversicherung abdecken, die Wohnhäuser, Nebengebäude und Garagen schützt.

Worauf achten bei der Hausratversicherung?

Wie so oft gilt auch bei der Hausratversicherung: Ausnahmen bestätigen die Regel. Einige bedeutende Sonderfälle findest du hier zusammengestellt. Damit kannst du einschätzen, was dir bei deiner Hausratversicherung wichtig ist:

• Du machst gerade eine Ausbildung, absolvierst ein Studium oder leistest Wehr- bzw. Bundesfreiwilligendienst und lebst bei deinen Eltern zu Hause? Dann bist du noch bei deinen Eltern mitversichert, falls diese eine Hausratversicherung abgeschlossen haben.
• Der Hausrat von Mietern und Untermietern ist nicht mitabgedeckt. Sie müssen eine eigene Versicherung abschließen.
• Grobe Fahrlässigkeit wird von den meisten Standardversicherungen nicht abgedeckt. Entstehen also Wetterschäden aufgrund nichtgeschlossener Fenster oder ist ein Einbruch auf eine unverschlossene Eingangstür zurückzuführen, muss die Versicherung nicht zahlen.
• Das gilt auch, wenn du Schäden vorsätzlich herbeiführst.
• Brände fallen unter die Hausratversicherung – Sengschäden oftmals nicht. Die Spuren einer glühenden Zigarette auf dem Perserteppich oder einer Wunderkerze auf dem Sofa bleiben also dein eigenes Problem. Es gibt aber auch Anbieter, bei denen der zusätzliche Schutz vor Sengschäden Teil der Versicherung ist, beispielsweise im Comfort-Schutz bei CosmosDirekt.
• Auch bei Blitzeinschlag gilt eine Einschränkung: Überspannungsschäden, die nicht die Folge eines direkten Einschlags in ein entsprechendes elektrisches Gerät sind, fallen nicht unter die Standard-Hausratversicherung. Sie können aber meist zusätzlich mitversichert werden.
• Wertgegenstände wie Schmuck und auch Geld erstattet die Versicherung meist nur bis zu einem relativ geringen prozentualen Anteil – 10 bis 20 Prozent sind hier üblich. Du kannst den Prozentsatz aber auch bei Vertragsabschluss gegen eine höhere Versicherungsprämie heraufsetzen lassen.

Weitere nichtabgedeckte Schäden und Risiken nennt dir der Ratgeber bei CosmosDirekt.

Verträge für Hausratversicherungen unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer. Lies deshalb immer den vollständigen Vertrag und frage nach, falls dir bestimmte Vertragsklauseln unklar sind oder du nicht weißt, was bei deiner Hausratversicherung zu beachten ist.

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